Separar negocio y patrimonio personal
Definimos qué tesorería necesita el negocio para funcionar con holgura y qué parte es ahorro tuyo. A partir de ahí, dos planes distintos con dos horizontes distintos.
Jubilación para autónomos · Asesor financiero en Alicante
Eres autónomo, el negocio va bien y la palabra jubilación te da angustia
Has cotizado por la mínima durante años porque era lo razonable para el negocio. El resultado es que tu pensión pública será baja, y lo sabes. La buena noticia es que un autónomo con buenos ingresos tiene más margen que nadie para construir su propia jubilación, si empieza a tiempo y lo hace con orden.
¿Te suena?
- Llevas años cotizando por la base mínima o cerca de ella.
- Tienes dinero repartido en dos o tres bancos, entre el negocio y lo personal, sin un criterio claro.
- Nadie te ha calculado nunca qué pensión te quedará.
- Sabes que deberías hacer algo, pero el día a día del negocio siempre va primero.
Por qué es un problema
El autónomo suele tener dos problemas superpuestos: una pensión pública baja por cotizar poco, y un patrimonio desordenado porque la tesorería del negocio y el ahorro personal se mezclan. Sin separar las dos cosas es imposible saber cuánto puedes invertir y con qué plazo. Además, los autónomos disponen de un límite de aportación a planes de pensiones más alto que los asalariados, con la consiguiente deducción fiscal, y la mayoría no lo aprovecha.
Cómo lo resolvemos
Calcular tu pensión y tu cifra
Estimamos qué te quedará de la Seguridad Social con tu base actual y cuánto necesitas complementar. Ese es el objetivo de tu pensión privada.
Aprovechar la ventaja fiscal del autónomo
Los planes de pensiones de empleo simplificados para autónomos permiten aportar más que a un plan individual, con deducción en la renta. Lo combinamos con una cartera de fondos para la parte que quieres tener disponible.
Automatizar y revisar cada año
Aportaciones periódicas que salen solas, y una revisión anual para adaptar el plan a cómo vaya el negocio. En los años buenos se aporta más; en los flojos, menos, sin dramas.
David, 49 añosAutónomo · Mutxamel
El caso de David
David cotizaba por la base mínima desde hacía veinte años. El negocio iba bien, pero el dinero estaba repartido en tres bancos sin ningún criterio y la palabra jubilación le producía angustia. Nunca nadie le había hecho una cuenta sencilla de qué pensión le quedaría.
Unificamos su patrimonio personal en una sola cuenta de valores, separamos la tesorería del negocio del ahorro personal y construimos su propia pensión privada con aportaciones periódicas fiscalmente eficientes. Hoy sabe cuánto tendrá a los 67 en cada escenario y lo revisamos una vez al año, después de cerrar el ejercicio.
Situación real de un cliente. Nombre, edad, profesión y cifras modificados para proteger su privacidad.
Preguntas habituales
¿Cuánto puede aportar un autónomo a un plan de pensiones?
Además del límite general de los planes individuales, los autónomos pueden aportar a un plan de pensiones de empleo simplificado con un límite adicional, deducible en la renta. La cifra exacta depende de la normativa vigente cada año; la revisamos en la reunión.
¿Debo subir mi base de cotización o ahorrar por mi cuenta?
No son excluyentes, y la respuesta depende de tu edad y tus ingresos. Lo calculamos con los dos escenarios para que decidas con datos.
¿Puedes ayudarme también con la tesorería de la empresa?
Sí. Ordenar la tesorería del negocio y hacer que la parte que no se necesita a corto plazo rinda algo forma parte de la planificación de cualquier autónomo o pequeña empresa.
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¿Es tu caso? Hablemos.
Primera consulta sin coste, en la Casa Carbonell de Alicante o por videollamada.