Has recibido una herencia y no quieres equivocarte
Una herencia llega casi siempre en el peor momento para pensar en dinero. Entre el duelo, la notaría y los plazos de Hacienda, lo último que apetece es decidir qué hacer con unos fondos que ni siquiera sabes qué son. Y sin embargo es una de las decisiones más importantes que vas a tomar.
El error más frecuente en una herencia es decidir por orden de urgencia y no por orden de importancia: vender fondos para pagar el impuesto cuando se podían traspasar, mantener productos caros "porque eran de mi padre", o repartir el dinero a partes iguales entre hermanos con situaciones completamente diferentes. Cada una de esas decisiones tiene un coste fiscal o de rentabilidad que se arrastra durante años.
Revisamos qué heredas exactamente: cada fondo, cada cuenta, cada inmueble. Qué comisiones tiene, qué valor fiscal de adquisición y qué implica el impuesto de sucesiones en la Comunidad Valenciana, que es de los más favorables de España.
Los fondos de inversión pueden traspasarse entre entidades sin tributar. Eso significa que podemos mover lo heredado a alternativas equivalentes y más baratas sin pasar por Hacienda, y decidir con calma qué merece la pena conservar.
Si hay varios hermanos, cada uno tiene su edad, su situación y sus objetivos. El plan de uno no sirve para el otro, aunque hereden lo mismo.
Una vez ordenado, el dinero entra en el mercado de forma escalonada y con un objetivo definido: complementar una pensión, ayudar a los hijos, comprar una vivienda. Sin objetivo no hay plan.
Al fallecer su padre, Jorge y su hermana heredaron un piso y unos 90.000 € repartidos en cuatro fondos de una entidad que no conocían. Entre la notaría, Hacienda y la casa que había que vaciar, el dinero era lo último en lo que podían pensar, y les daba miedo tomar decisiones por prisa.
Empezamos por ordenar: qué eran esos fondos, qué comisiones tenían y qué fiscalidad arrastraban. Tres se traspasaron a alternativas equivalentes más baratas sin pagar un euro a Hacienda; uno, que era bueno, se mantuvo. Después diseñamos un plan distinto para cada hermano, porque con 46 y 39 años y situaciones familiares diferentes sus objetivos no eran los mismos.
Situación real de un cliente. Nombre, edad, profesión y cifras modificados para proteger su privacidad.
No necesariamente. Muchas veces se puede pagar con la liquidez heredada o con un fraccionamiento, y los fondos traspasarse sin tributar. Vender precipitadamente suele ser la peor opción; lo vemos caso por caso.
No. Lo que se revalorizó el patrimonio en vida del fallecido no tributa nunca: es la llamada «plusvalía del muerto», que está exenta en el IRPF. Para ti, el valor de adquisición pasa a ser el de la fecha del fallecimiento declarado en sucesiones, así que si vendes después solo tributas por lo que haya ganado desde entonces. Ojo con los inmuebles: el ayuntamiento sí cobra la plusvalía municipal por la herencia.
Sí, y es lo habitual. Yo me ocupo de la parte de inversión y planificación; la parte sucesoria y fiscal la trabajamos junto a tu asesor si ya lo tienes.
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