Una póliza a tu nombre, con ellos como beneficiarios
Contratas un unit linked como tomador y asegurado, y designas a tus nietos como beneficiarios, en la proporción que quieras. Mientras vivas, el dinero es tuyo.
Invertir para hijos y nietos · Asesor financiero en Alicante
Quieres dejar algo a tus nietos sin dejar de ser dueño de tu dinero
Ingresar algo cada mes en una libreta para los nietos es un gesto bonito, pero ese dinero no crece y, una vez a su nombre, deja de ser tuyo. Hay una forma de invertirlo, seguir teniéndolo disponible para ti y que el día de mañana les llegue directamente y con ventaja fiscal.
¿Te suena?
- Ingresas dinero a tus hijos o nietos en una libreta o cuenta infantil que no da nada.
- Quieres que algún día les llegue un patrimonio, pero todavía no quieres desprenderte de él.
- Te preocupa que, si te pasa algo, tarden meses en cobrar entre notaría, bancos y reparto de la herencia.
- Y te gustaría que, cuando les llegue, Hacienda se lleve lo menos posible.
Por qué es un problema
La libreta tiene dos inconvenientes. El primero es que no rinde: en quince o veinte años, la inflación se come buena parte de lo ahorrado. El segundo es que el dinero ingresado a nombre de un nieto ya es suyo: tú no puedes recuperarlo si lo necesitas, y a los 18 años lo gestionará él. La alternativa habitual, esperar a la herencia, tiene también su coste: los herederos tardan meses en disponer del dinero y tributan por todo en sucesiones. Se puede hacer mejor, sin renunciar a nada de lo anterior.
Cómo lo resolvemos
Una cartera de fondos dentro de la póliza
El dinero no está en un depósito: se invierte en una cartera de fondos diversificada y ajustada a tu plazo y a tu perfil. Si hay que cambiar algún fondo, se hace dentro de la póliza, sin tributar.
Aportaciones periódicas que salen solas
Lo que antes ibas ingresando en las libretas pasa a la póliza cada mes. La constancia importa más que la cifra, y siempre puedes rescatar si lo necesitas.
Les llega directamente y con ventaja fiscal
Al fallecer el asegurado, la aseguradora paga a cada beneficiario su parte, sin esperar al reparto de la herencia. Cada nieto tiene una reducción del 100 % sobre los primeros 9.195,49 € en el impuesto de sucesiones, desde el primer día.
Pilar, 67 añosJubilada · Alicante
El caso de Pilar
Pilar había abierto una libreta de ahorro para cada uno de sus dos nietos y les ingresaba 100 € al mes. Cinco años después se dio cuenta de que el dinero no había crecido nada. Y le inquietaba otra cosa: una vez ingresado a nombre de los niños, ya no podía contar con él si un día lo necesitaba.
Las libretas, que ya eran de los nietos, siguieron a su nombre. Lo que Pilar quería seguir aportando pasó a un unit linked a su nombre, con los dos nietos como beneficiarios a partes iguales, invertido en una cartera de fondos globales diversificada. Si lo necesita, lo rescata. Y el día que falte, cada nieto cobrará su parte directamente de la aseguradora, con la reducción de los primeros 9.195,49 € en sucesiones aplicada a cada uno. Recibe un informe sencillo cada semestre y ha empezado a enseñárselo a los nietos.
Situación real de un cliente. Nombre, edad, profesión y cifras modificados para proteger su privacidad.
Preguntas habituales
¿Qué es un unit linked?
Es un seguro de vida-ahorro cuyo valor depende de una cartera de fondos de inversión que eliges tú. Puedes cambiar de fondos dentro de la póliza sin tributar, y el riesgo de la inversión lo asumes tú: el valor puede subir o bajar como el de cualquier cartera.
¿Cuánto pagan mis nietos cuando lo reciban?
Al cobrarlo por fallecimiento tributan en el impuesto de sucesiones, pero los cónyuges, ascendientes y descendientes tienen una reducción del 100 % sobre los primeros 9.195,49 € por beneficiario. Se aplica desde el primer día, sin exigir antigüedad a la póliza. Lo que supere esa cifra tributa según la normativa de sucesiones de cada comunidad, y lo calculamos en tu caso.
¿Y si necesito el dinero yo antes?
Es tuyo. Puedes rescatarlo total o parcialmente cuando quieras, y solo tributas en tu renta por la ganancia. También puedes cambiar a los beneficiarios o el reparto entre ellos en cualquier momento.
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