Calcular tu cifra
Estimamos tu pensión pública, lo que gastas hoy y lo que quieres gastar mañana. La diferencia, capitalizada a los años que te quedan, es tu número. A partir de ahí todo son decisiones concretas.
Planificación de la jubilación · Asesor financiero en Alicante
Te quedan diez o quince años para jubilarte y no sabes si llegas
La pensión pública no te va a permitir vivir como vives hoy; eso ya lo intuyes. Lo que no sabes es cuánto te falta, si el plan de pensiones que llevas años pagando sirve para algo y cómo se pasa de acumular a cobrar. Todo eso tiene respuesta, y tiene números.
¿Te suena?
- Tienes entre 50 y 60 años y la jubilación ha dejado de ser algo abstracto.
- Aportas a un plan de pensiones del banco desde hace años y no sabes ni qué rentabilidad ha tenido.
- Nadie te ha dicho nunca cuánto cobrarás de pensión ni cuánto necesitas para completarla.
- Quieres saber si puedes jubilarte antes, o qué tendrías que cambiar para hacerlo.
Por qué es un problema
El mayor coste en la planificación de la jubilación es la falta de una cifra. Sin saber cuánto necesitas, no puedes saber si vas bien, y los años pasan aportando a un producto que quizá renta menos que la inflación. El segundo error es llegar a la jubilación sin haber pensado la fase de cobro: cómo convertir un patrimonio en una renta mensual sin descapitalizarse demasiado pronto ni pagar más impuestos de los necesarios.
Cómo lo resolvemos
Revisar lo que ya tienes
Plan de pensiones, seguros de ahorro, fondos, inmuebles. Qué renta cada cosa, qué cuesta y qué fiscalidad tiene. Un plan de pensiones se puede traspasar a otro mejor sin coste fiscal.
Diseñar la fase de acumulación
Con los años que quedan, definimos cuánto aportar, dónde y con qué riesgo, aprovechando las deducciones fiscales de las aportaciones a planes cuando compensan.
Preparar la fase de cobro
Antes de jubilarte diseñamos cómo cobrarás: renta periódica de la cartera, rescate del plan de pensiones en el orden fiscalmente óptimo y, si encaja, una renta vitalicia para la parte que quieres asegurada de por vida.
Rafael, 55 añosDirectivo · Elche
El caso de Rafael
Rafael llevaba veinte años aportando a un plan de pensiones de su banco sin mirarlo. Cuando lo miramos juntos, había rentado menos que la inflación. Su pensión pública estimada se quedaba muy lejos de su sueldo actual y él no sabía cuánto necesitaba realmente para mantener su nivel de vida.
Calculamos su cifra objetivo con números, no con sensaciones. Traspasamos el plan a uno de mejor calidad sin coste fiscal, ajustamos las aportaciones anuales para aprovechar al máximo la deducción y diseñamos cómo pasará de acumular a cobrar una renta a partir de los 65, sin descapitalizarse antes de tiempo.
Situación real de un cliente. Nombre, edad, profesión y cifras modificados para proteger su privacidad.
Preguntas habituales
¿Merece la pena seguir aportando a un plan de pensiones?
Depende de tu tipo marginal en la renta y de cómo vayas a rescatarlo. Para quien tributa alto, la deducción sigue siendo interesante si el plan es bueno y el rescate se planifica. Lo vemos con tus números.
¿Puedo cambiar mi plan de pensiones de banco?
Sí, y sin ningún coste fiscal. El traspaso entre planes es libre y suele ser lo primero que revisamos.
¿Qué es una renta vitalicia y cuándo tiene sentido?
Es un seguro que te paga una renta garantizada de por vida a cambio de un capital. Tiene sentido para la parte del patrimonio que quieres tener asegurada sí o sí, y cuenta con ventajas fiscales importantes a partir de los 65 años.
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